Приветствую на страницах блога о личных финансах!
Экономия с течением времени
Инвестиционное наращивание в течение длительного периода времени может дать впечатляющие результаты, но результаты будут еще более впечатляющими, если вы соедините его с регулярной экономией. Например, если вы изначально инвестируете 1000 рублей и оставите их на вкладе под 5% в год, у вас будет 3390 рублей через 25 лет благодаря 239% совокупной прибыли. Но если вы инвестируете 1000 рублей в начале каждого из 25 лет, всего 25 000 рублей, то через 25 лет у вас будет 50 110 рублей.
Вы можете проверить расчёты и выполнить этот расчет с помощью Excel или любого финансового калькулятора.
Прирост со временем
Представьте себе близнецов брата и сестру. Сестра экономит 5000 рублей в год в течение 10 лет, с 25 до 35 лет, зарабатывая 6% в год. В 35 лет у нее будет 69 858 рублей. Больше денег на счет она не добавляет. Вместо этого она оставляет 69 858 рублей, под 6% в год в течение следующих 30 лет, до 65 лет. Если вы увеличиваете 6% в год в течение 30 лет, ваша совокупная прибыль составит 474%, что равно 5,74 в десятичном виде. Чтобы узнать, сколько будет у сестры в возрасте 65 лет, вы должны выполнить такой расчет:
69 858 рублей x 5,74 = 400 985 рублей
Тем временем ее брат-близнец начинает медленнее. Он не начинает копить до 35 лет, когда перестает его сестра. Чтобы иметь примерно такую же сумму в 65 лет, как у его сестра, брат должен был бы откладывать 4785 рублей в год в течение 30 лет, с 35 до 65 лет. Это не намного меньше, чем 5000, которые его сестра должна откладывать каждый год. всего за 10 лет, чтобы накопить ту же сумму, тем самым продемонстрировав силу раннего начала инвестирования.
Как вы могли понять из различных примеров в этой главе, вы можете накопить большее состояние, если начнете с больших первоначальных инвестиций, регулярно откладываете больше, начинаете раньше (и, следовательно, откладываете и инвестируете дольше), получаете более высокую прибыль, уменьшаете ненужную волатильность.
Приведенная стоимость
Когда вы оцениваете, сколько сегодня будет стоить рубль в будущем или сколько будет стоить серия регулярных депозитов в будущем, вы рассчитываете будущую стоимость. Но иногда вам нужно скорректировать этот расчет.
Предположим, вы полагаете, что через четыре года вам понадобится 400 000, чтобы внести первоначальный взнос за квартиру. Чтобы получить эту сумму, сколько вам нужно откладывать сегодня или сколько нужно отложить каждый месяц? Это расчет приведенной стоимости. Чтобы произвести расчет, вам необходимо оценить вероятную доходность. Допустим, вы можете получить на вкладе 3% в год.
Чтобы иметь 400 000 за четыре года, вам нужно будет инвестировать 355 390 сегодня, исходя из предположения, что годовая доходность составит 3%. В качестве альтернативы, чтобы иметь 400 000 через четыре года, вам нужно будет экономить 7830 каждый месяц, опять же при условии 3% годовой прибыли.
Иногда можно услышать, как эксперты говорят о «временной стоимости денег». Идея в том, что 1 рубль сегодня будет стоить больше 1 рубля через год, потому что вы можете получать проценты или доход от инвестиций в течение следующих 12 месяцев. В приведенном выше примере вы можете видеть, что для того, чтобы иметь 400 000 через четыре года, вам нужно менее 400 000 сегодня, что иллюстрирует временную стоимость денег.
Инвестиционные затраты
Росту вашего портфеля могут препятствовать налоги, спад на рынке или ваша собственная потребность в деньгах. Но есть еще одно потенциально важное вычитание это инвестиционные затраты.
Безусловно, инвестиционные затраты часто оказываются не столь значительными, но их влияние со временем усиливается, так как небольшое ежегодное вычитание замедляет процесс сложения. Предположим, вы выбираете между двумя паевыми инвестиционными фондами, один из которых взимает 0,5%, а другой — 1%.
Если оба фонда будут соответствовать 6% годовой доходности рынка без учета затрат, их годовая доходность после затрат составит 5,5% и 5% в год. За 40 лет менее дорогой фонд превратит 10 000 в 85 133 по сравнению с 70 400 для более дорогостоящего фонда. Что, если бы вы вообще не понесли никаких затрат, а просто получили 6% рыночной прибыли? У вас было бы 102 857 рублей.
